연 5% 적금, 이자도 5%만큼 받을까요?

매달 10만 원씩 12번 넣는 적금을 떠올려 보세요. 첫 달에 넣은 10만 원은 12개월 내내 은행에 있으니 연 5% 이자를 꼬박 받아요. 하지만 두 번째 달 돈은 11개월, 마지막 달 돈은 딱 한 달만 있다가 만기를 맞아요.

이 달수를 모두 더하면 12+11+…+1=78개월이에요. 10만 원에 한 달 이자는 약 417원이니, 78개월을 곱하면 세금 떼기 전 이자는 3만 2,500원이에요. 같은 120만 원을 처음부터 한꺼번에 1년 맡겼다면 6만 원이었을 테니, 거의 절반인 셈이에요. 금리 숫자는 그대로인데 돈이 일한 시간이 짧았던 거예요.

흔히 통장에 찍히는 이자가 세전 금액 그대로라고 생각하지만, 일반 적금 이자에는 15.4%의 세금이 붙어요. 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 숫자예요. 3만 2,500원에서 5,005원을 떼면 손에 들어오는 이자는 2만 7,495원이에요.

세전 이자로만 따져도 연 5% 적금은 120만 원을 처음부터 연 2.7%쯤으로 1년 맡긴 것과 비슷해요. 적금 금리가 예금 금리보다 높아 보이는 건 이 구조 때문이기도 해요. 그렇다고 적금이 손해라는 뜻은 아니에요. 매달 꼬박꼬박 모으는 습관을 만들어 주는 게 적금의 큰 장점이에요.

적금과 예금을 고를 때는 금리 숫자보다 만기에 받는 이자 금액을 나란히 놓고 보는 게 정확해요. 은행 앱이나 금융감독원의 금융상품 비교 공시에서 월 납입액과 기간을 넣으면 세전·세후 이자를 바로 보여 줘요.

목돈이 이미 있다면 예금에 한꺼번에 넣는 편이 이자가 더 많을 수 있고, 월급에서 조금씩 떼어 모을 거라면 적금이 잘 맞아요. 우대금리 조건도 꼭 확인하세요. 광고에 크게 적힌 최고 금리는 카드 실적이나 자동이체 같은 조건을 모두 채웠을 때의 숫자인 경우가 많아요.