年利5%的零存整取，利息也有5%吗？

想象一个每月存10万韩元、共存12次的零存整取。第一个月存的10万韩元整整12个月都在银行里，能拿满年利5%的利息。但第二个月的钱只存11个月，最后一个月的钱只存一个月就到期了。

把这些月数加起来是12+11+…+1=78个月。10万韩元一个月的利息约417韩元，乘以78个月，税前利息是3万2,500韩元。如果同样的120万韩元一开始就一次性存一年，利息会是6万韩元，所以这几乎正好是一半。利率数字没变，只是钱工作的时间短了。

很多人以为存折上记的利息就是税前金额，但在韩国，普通零存整取的利息要缴15.4%的税。这是14%的利息所得税加上1.4%的地方所得税。从3万2,500韩元里扣掉5,005韩元，到手的利息是2万7,495韩元。

只按税前利息算，年利5%的零存整取也就相当于把120万韩元一开始就以约2.7%的年利存一年。零存整取的利率看起来比定期存款高，部分原因就在于这种结构。但这并不是说零存整取吃亏。帮人养成每月按时存钱的习惯，正是零存整取的一大优点。

在零存整取和定期存款之间选择时，与其比较利率数字，不如把到期时拿到的利息金额摆在一起看更准确。银行应用程序和韩国金融监督院运营的金融产品比较服务，只要输入每月存款额和期限，就会马上显示税前和税后利息。

如果手里已经有一笔整钱，一次性存进定期存款，利息可能更多；如果打算从工资里一点点攒，零存整取更合适。也一定要确认优惠利率的条件。广告上大字写着的最高利率，往往是满足刷卡消费额、自动转账等全部条件后才能拿到的数字。